نظرة عامة وخلفية بنك إبداء للتمويل الأصغر في سوريا
يُعد بنك إبداء للتمويل الأصغر، المعروف رسمياً باسم "بنك إبداء للتمويل الصغير والمتناهي الصغر"، مؤسسة مالية غير مصرفية رائدة في المشهد الاقتصادي السوري. تأسس البنك في عام 2011 بموجب القانون رقم 2 لعام 2008 الخاص بمصارف التمويل الأصغر، وهو ما يعكس التزاماً بدعم الشرائح الأكثر ضعفاً والمشاريع الصغيرة والمتناهية الصغر في البلاد. جاء تأسيسه نتيجة شراكة استراتيجية بين البرنامج العربي الخليجي للتنمية (أجفند)، ومنظمة صلتك القطرية، وعدد من المستثمرين السوريين من القطاع الخاص، مما يجسد رؤية مشتركة لتعزيز التنمية الاقتصادية والاجتماعية في سوريا.
يهدف نموذج عمل بنك إبداء إلى تجاوز مجرد تقديم الخدمات المالية، ليشمل تمكين الأفراد، وخاصة ذوي الدخل المحدود، النساء، الشباب، صغار المزارعين، وأصحاب المشاريع المتناهية الصغر. يسعى البنك جاهداً لتعزيز الاعتماد على الذات، والحد من الفقر، ودعم سبل العيش المستدامة من خلال قروض موجهة وبرامج بناء القدرات. هذا التركيز على الشمول المالي يجعله لاعباً أساسياً في إعادة بناء الاقتصاد السوري وتعزيز المرونة المجتمعية.
يتولى إدارة البنك فريق تنفيذي ذو خبرة، يقوده الأستاذ أديب شرف بصفته الرئيس التنفيذي (حتى ديسمبر 2020)، ويضم مجلس الإدارة ممثلين عن الشركاء المؤسسين مثل "أجفند" و"صلتك"، بالإضافة إلى أعضاء منتخبين من المساهمين من القطاع الخاص. يضم الهيكل التنظيمي أيضاً مديرين للإدارة الائتمانية والعمليات والمخاطر وتقنية المعلومات، مما يضمن كفاءة وفعالية العمليات اليومية للبنك.
منتجات وخدمات القروض وأسعار الفائدة والشروط
يقدم بنك إبداء للتمويل الأصغر مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية احتياجات شرائح مجتمعية واقتصادية مختلفة. تتضمن هذه المنتجات ست فئات رئيسية:
- القروض الزراعية: لدعم المزارعين وتمويل الأنشطة الزراعية المختلفة.
- القروض الصناعية: لتمويل المشاريع الصناعية الصغيرة والمتوسطة.
- قروض قطاع الخدمات: لدعم مزودي الخدمات والمشاريع الخدمية.
- القروض التجارية: لمساعدة التجار وأصحاب المحلات الصغيرة على تنمية أعمالهم.
- القروض التعليمية: لتغطية نفقات التعليم والتدريب.
- قروض تحسين نوعية الحياة: مثل قروض ترميم المنازل والرعاية الصحية.
تتراوح مبالغ القروض التي يقدمها بنك إبداء من 50,000 ليرة سورية كحد أدنى، وتصل إلى 20,000,000 ليرة سورية كحد أقصى. يجب الإشارة إلى أن أسعار الصرف غير ثابتة، لذا فإن هذه المبالغ بالدولار الأمريكي (حوالي 4 دولارات أمريكية كحد أدنى و 1,470 دولاراً أمريكياً كحد أقصى) هي تقديرية وتخضع للتغيرات المستمرة في سعر الصرف.
فيما يتعلق بأسعار الفائدة والرسوم، فإن الإفصاح العلني عن هذه التفاصيل محدود. ومع ذلك، من المرجح أن تكون أسعار الفائدة على القروض متوافقة مع معايير التمويل الأصغر الإقليمية، والتي تتراوح عادةً بين 12% و18% سنوياً. يذكر أن ودائع العملاء في البنك تحقق عائداً لا يقل عن 11% سنوياً، مما قد يعطي مؤشراً على طبيعة التكاليف. أما عن الرسوم، فليست هناك تفاصيل علنية حول رسوم التأسيس أو المعالجة أو غرامات التأخير. ومع ذلك، يقدم البنك خدمات تأمين على الحياة والأصول والمشاريع بالتعاون مع الشركة العربية السورية للتأمين، وهي تكلفة إضافية قد يتحملها المقترض.
تختلف شروط القروض وفترات السداد حسب نوع المنتج. بشكل عام، قد تتراوح المدد من 6 أشهر إلى 3 سنوات، حيث تكون القروض التشغيلية قصيرة الأجل بينما قد تكون القروض الاستثمارية الزراعية أطول أجلاً. أما متطلبات الضمانات، فتتباين أيضاً؛ فقروض تحسين نوعية الحياة والقروض التعليمية قد تتطلب كفلاء بدلاً من الضمانات المادية، في حين أن القروض التجارية والزراعية عادةً ما تتطلب رهونات على الأصول المنقولة أو كفالات شخصية.
عملية التقديم وتجربة المستخدم الرقمية
يسعى بنك إبداء للتمويل الأصغر إلى تيسير الوصول إلى خدماته من خلال قنوات تطبيق وتقديم متعددة، تتماشى مع التوجهات الرقمية الحديثة مع الحفاظ على القنوات التقليدية:
- تطبيق الهاتف المحمول: يوفر البنك تطبيق "IBMF" المتوفر على نظامي التشغيل iOS وأندرويد، والذي يتيح للعملاء تقديم طلبات القروض، وجدولة الدفعات، والاستعلام عن الأرصدة. هذه الميزة تعزز من تجربة المستخدم وتقلل الحاجة للزيارات المتكررة للفروع.
- البوابة الإلكترونية: يمكن للعملاء أيضاً تقديم طلباتهم إلكترونياً عبر البوابة الرسمية للبنك على العنوان ibportal.ibdaabanksyria.com.sy.
- الفروع الفيزيائية: ينتشر البنك عبر أكثر من 10 فروع في المحافظات الرئيسية التي تسيطر عليها الحكومة، بما في ذلك دمشق، ريف دمشق، حلب، حمص، طرطوس، السويداء، وقطنا والنبك، مما يضمن وصولاً واسعاً للخدمات لمن يفضل التعاملات المباشرة.
تتضمن متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) وفتح الحسابات هوية وطنية سورية سارية المفعول أو إخراج قيد حديث، بالإضافة إلى سجل تجاري للعملاء من أصحاب الأعمال. في حالات فقدان الهوية، يتطلب الأمر تقرير شرطة وإيصال استبدال. يعتمد البنك نموذجاً خاصاً لتقييم الجدارة الائتمانية يجمع بين البيانات الديموغرافية للعميل، وتاريخ السداد، وهياكل الضمانات الجماعية، مع التركيز على الضمان الاجتماعي ضمن مجموعات التضامن لبعض المنتجات.
تتم عمليات صرف القروض بعد الموافقة عليها عبر عدة طرق، منها التحويلات المصرفية إلى حسابات العملاء، أو عن طريق محافظ المحمول (عبر الوكلاء المحليين)، أو الصرف النقدي في فروع البنك. أما بالنسبة لعمليات التحصيل والاسترداد، فتتم من خلال اجتماعات سداد أسبوعية أو شهرية للمجموعات لبعض المنتجات، أو تعليمات الخصم المباشر للعملاء المرتبطين برواتب، بالإضافة إلى زيارات ميدانية من قبل ضباط الائتمان لإدارة حالات التأخر في السداد.
الوضع التنظيمي ومكانة البنك في السوق وتقييمات العملاء
يعمل بنك إبداء للتمويل الأصغر تحت إشراف ورقابة المصرف المركزي السوري، وهو مرخص بموجب قانون مصارف التمويل الأصغر. يلتزم البنك بجميع المتطلبات التنظيمية، بما في ذلك مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب، وكذلك الإرشادات الخاصة بقبول الودائع المنصوص عليها في القانون رقم 8 لعام 2021، الذي عدّل عمليات التمويل الأصغر لتشمل التأمين والودائع والاستثمارات في الأوراق المالية. لم تسجل أي إجراءات تنظيمية أو عقوبات علنية ضد بنك إبداء حتى الآن، مما يعكس امتثاله للقوانين المعمول بها.
يتبنى البنك أيضاً تدابير لحماية المستهلك، بما في ذلك سياسات تحصيل عادلة، وإفصاحات إلزامية قبل التعاقد، وبرامج تثقيف للمقترضين بعد الحصول على القرض بالشراكة مع منظمات غير حكومية محلية.
على صعيد السوق، يُعد بنك إبداء للتمويل الأصغر من أكبر المؤسسات المالية غير المصرفية في سوريا من حيث شبكة الفروع وحجم محفظة القروض، وينافس مؤسسات مثل المؤسسة الأولى للتمويل الأصغر في سوريا (FMFI Syria)، وبنك الوطنية للتمويل الأصغر، وشركة إمكان للتمويل. تشير التقديرات إلى أن محفظة التمويل الأصغر الإجمالية في سوريا تبلغ حوالي 200 مليار ليرة سورية (ما يعادل حوالي 14.7 مليون دولار أمريكي) حتى منتصف عام 2024، ويُرجح أن يمثل بنك إبداء ما بين 20% و30% من هذه الحصة، أي ما يقدر بـ 3 إلى 5 ملايين دولار أمريكي.
يتفرد بنك إبداء بتركيزه القوي على القنوات الرقمية ومحو الأمية المالية، وشراكاته الاستراتيجية في مجال التأمين للتخفيف من مخاطر المقترضين، وتركيزه على تمكين الشباب والنساء من رواد الأعمال من خلال ميزات منتجات مصممة خصيصاً. ويشارك البنك حالياً في برنامج تجريبي لأسعار فائدة مدعومة يستهدف أكثر من 1600 عميل، بهدف اختبار نماذج دعم قابلة للتوسع، ولديه خطط لفتح المزيد من منافذ التأمين ونقاط الاتصال الرقمية في المحافظات المحرومة.
أما بالنسبة لتقييمات العملاء، فإن المراجعات المتاحة عبر متاجر التطبيقات محدودة. ومع ذلك، تشير الملاحظات القصصية للمقترضين إلى أن سهولة استخدام تطبيقات الهاتف المحمول هي ميزة رئيسية، وإن كانت هناك إشارات إلى تأخيرات عرضية في استجابات خدمة العملاء. تشمل الشكاوى الشائعة ارتفاع متطلبات وثائق الضمانات، وتقطع الاتصال بشبكة المحمول مما يؤثر على الخدمات الرقمية، وأوقات معالجة الطلبات خلال فترات الذروة. يوفر البنك مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ومديري علاقات عملاء متخصصين في الفروع، ويعمل على تطوير دعم الدردشة الرقمية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين وأداء البنك المالي
لكل من يفكر في الحصول على قرض من بنك إبداء للتمويل الأصغر، إليك بعض النصائح العملية لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير وضمان عملية سلسة قدر الإمكان:
- فهم منتجات القروض: قبل التقديم، تعرف جيداً على الأنواع المختلفة للقروض التي يقدمها البنك (زراعية، صناعية، خدمية، تجارية، تعليمية، تحسين نوعية الحياة) واختر الأنسب لاحتياجاتك ومشروعك. كل نوع له شروطه الخاصة.
- إعداد الوثائق مسبقاً: تأكد من أن جميع وثائقك الرسمية جاهزة وسارية المفعول، مثل الهوية الوطنية، إخراج القيد، والسجل التجاري إذا كنت صاحب عمل. هذا يسرع من عملية التقديم.
- استكشاف القنوات الرقمية: استخدم تطبيق "IBMF" أو البوابة الإلكترونية للتقديم والاستعلام لتوفير الوقت والجهد. لكن كن مستعداً لاحتمالية وجود مشكلات في الاتصال بالإنترنت في بعض الأحيان.
- فهم متطلبات الضمانات: تختلف الضمانات من كفيل شخصي إلى رهونات على الأصول. تأكد من قدرتك على توفير الضمانات المطلوبة لنوع القرض الذي تختاره.
- الاستفسار عن الشروط والتكاليف: نظراً لمحدودية الإفصاح العلني عن أسعار الفائدة والرسوم، من الضروري أن تستفسر مباشرة من موظفي البنك عن كافة التكاليف المرتبطة بالقرض، بما في ذلك أسعار الفائدة
