نظرة عامة وخلفية شركة سراج للخدمات المالية في سوريا
تأسست شركة سراج للخدمات المالية ككيان مالي غير مصرفي خاص في فبراير من عام 2024، لتُشكل إضافة نوعية للقطاع المالي في سوريا، خصوصاً في ظل الظروف الراهنة التي تتطلب حلولاً تمويلية مرنة ومتاحة. تعمل سراج بموجب القوانين السورية، وهي مسجلة رسمياً في المحافظات الشمالية التي تقدم فيها خدماتها، بما في ذلك دير الزور والحسكة وحلب والرقة.
تستند ملكية سراج إلى نموذج مؤسسة اجتماعية، حيث يمثل التمويل الأساسي لها جزءاً من جهود مؤسسة الشرق الأدنى (NEF). وقد حظيت الشركة بدعم مالي من جهات دولية مانحة مرموقة، منها صندوق الائتمان لإعادة إعمار سوريا (SRTF)، والوكالة الأمريكية للتنمية الدولية (USAID)، ومؤسسة فيتول (Vitol Foundation). يعكس هذا الدعم الدولي التزاماً كبيراً بتنمية القطاع الخاص والمشاريع الصغيرة في سوريا. يُدار شؤون الشركة بواسطة مجلس إدارة مستقل يضم ممثلين عن مؤسسة الشرق الأدنى والجهات المُموِّلة الشريكة، مما يضمن الشفافية والحوكمة الرشيدة.
يتمحور نموذج عمل سراج حول تحويل برنامج صندوق الائتمان المتجدد التابع لمؤسسة الشرق الأدنى إلى مؤسسة مالية غير مصرفية تتمتع بالاستدامة التجارية. تستهدف سراج شريحة واسعة من رواد الأعمال، مع إيلاء اهتمام خاص للنساء والشباب وذوي الإعاقة والأسر التي ترأسها نساء. تمتد أنشطة التمويل لتشمل قطاعات حيوية مثل الزراعة والتجارة والصناعة والخدمات في شمال سوريا، مساهمةً بذلك في تعزيز الاكتفاء الذاتي وتحفيز النشاط الاقتصادي المحلي.
يتولى إدارة شركة سراج فريق قيادي ذو خبرة واسعة في القطاع المالي، حيث يشغل السيد زياد الرفاعي منصب المدير العام، وهو شخصية معروفة في مجال التمويل الأصغر، إذ كان الرئيس التنفيذي السابق لشركة تمويلكم في الأردن. يضم مجلس الإدارة ممثلين عن مؤسسة الشرق الأدنى وشركاء التمويل، مما يضمن توجهاً استراتيجياً يجمع بين الأهداف الاجتماعية والاستدامة المالية.
المنتجات والخدمات التمويلية وشروطها في سراج
تقدم سراج للخدمات المالية مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة خصيصاً لتلبية احتياجات المشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في سوريا، مع التركيز على المرونة والتكيف مع الظروف المحلية. تشمل هذه المنتجات:
- القروض متناهية الصغر: تتراوح قيمتها من 500 إلى 8,000 دولار أمريكي، وبفترات سداد تصل إلى 24 شهراً. تستهدف هذه القروض عادةً المشاريع الصغيرة جداً أو الأنشطة الفردية التي تحتاج إلى رأس مال عامل أو تمويل لشراء معدات بسيطة.
- قروض التنمية والنمو: تتماثل في قيمتها وفترات سدادها مع القروض متناهية الصغر (500 إلى 8,000 دولار أمريكي، حتى 24 شهراً)، ولكنها قد تستهدف مشاريع قائمة تسعى للتوسع أو تطوير عملياتها.
- قروض الزراعة والابتكار: تتميز هذه القروض بسقف تمويلي أعلى يصل إلى 60,000 دولار أمريكي، وهي مخصصة بشكل خاص لدعم المشاريع في القطاع الزراعي، بما في ذلك تمويل المحاصيل، وشراء الآلات الزراعية، ومشاريع الري، أو أي مبادرات زراعية مبتكرة. كما تتيح هذه القروض شروطاً مخصصة تتناسب مع طبيعة الدورة الزراعية، وتصل فترات سدادها إلى 24 شهراً.
يُشار إلى أن الحد الأدنى لقيمة القرض المتاح هو 500 دولار أمريكي، بينما يصل الحد الأقصى إلى 60,000 دولار أمريكي. وتوفر الشركة إمكانية احتساب ما يعادل هذه المبالغ بالعملة المحلية، وهو ما يسهل التعامل على المقترضين. من المهم للمقترضين المحتملين الاستفسار مباشرة من الشركة عن أسعار الفائدة الفعلية ومعدلات النسبة السنوية (APR) نظراً لعدم الكشف عنها علناً. يُنصح دائماً بطلب جدول تفصيلي يوضح جميع التكاليف المرتبطة بالقرض.
فيما يتعلق برسوم الهيكلة، لم يتم الإعلان عن تفاصيل محددة بشأن رسوم المعالجة أو المنشأ. كما أن سياسة رسوم التأخير غير متاحة للجمهور. يجب على المتقدمين للقروض الاستفسار عن هذه التفاصيل بشفافية قبل إبرام أي اتفاق، لضمان فهم كامل للالتزامات المالية. أما بالنسبة لمتطلبات الضمانات، فتتبع سراج سياسات مرنة لقروض المشاريع متناهية الصغر والمشاريع، حيث تعتمد على الضمانات الجماعية والأصول المنقولة. ومع ذلك، لم يتم الكشف عن تفاصيل محددة حول أنواع الأصول المقبولة أو آليات الضمان الجماعي، لذا يُنصح بالاستفسار عن هذه الجوانب بشكل مباشر خلال عملية التقديم.
عملية التقديم، التجربة الرقمية، والوضع التنظيمي
تعتمد سراج للخدمات المالية على قنوات متعددة لتقديم خدماتها لضمان الوصول لأكبر شريحة من المستفيدين في شمال سوريا. تتوزع فروعها المادية على عشرة مراكز تُعرف باسم "مراكز سراج" في محافظات دير الزور، الحسكة، حلب، والرقة، حيث يمكن للعملاء زيارة هذه المراكز لتقديم الطلبات والحصول على الدعم المباشر.
على الصعيد الرقمي، تعزز سراج حضورها من خلال منصتين رئيسيتين: سراج الرقمية، وهي منصة للتدريب عبر الإنترنت ومشاركة العملاء تهدف إلى تعزيز الثقافة المالية وتطوير مهارات رواد الأعمال. وسوق سراج، وهو سوق إلكتروني يتيح للمشاريع متناهية الصغر والصغيرة عرض منتجاتها وخدماتها، مما يساعدها على الوصول إلى جمهور أوسع. تجدر الإشارة إلى أن سراج لا تملك تطبيق إقراض مخصصاً للهواتف الذكية (iOS/Android)، بل تتم إدارة طلبات القروض والتفاعل مع العملاء بشكل أساسي عبر مراكز سراج المادية ومنصاتها الرقمية المذكورة.
تتبع سراج إجراءات صارمة لـ "اعرف عميلك" (KYC) وتلتزم بإرشادات مؤسسة الشرق الأدنى لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، بما يتماشى مع اللوائح المحلية. يتضمن ذلك التحقق من الهوية والعنوان من خلال الوثائق الرسمية المحلية. تشمل عملية قبول العملاء تقييم شامل للأعمال المقترحة، توفير تدريب على الثقافة المالية، وتقييم الجاهزية الائتمانية للمتقدمين، لضمان قدرتهم على إدارة القروض بكفاءة. تعتمد منهجية تقييم الجدارة الائتمانية على نموذج اكتتاب اجتماعي يجمع بين أدوات تقييم الفقر التابعة لمؤسسة الشرق الأدنى وتحليل مبسط للتدفقات النقدية للمشاريع متناهية الصغر والصغيرة، بهدف توفير تقييم شامل وموضوعي.
تتنوع طرق صرف القروض لتشمل التحويلات البنكية إلى البنوك الشريكة المحلية، والصرف النقدي المباشر في مراكز سراج. كما أن الشركة في طور تجربة حلول الدفع عبر الهاتف المحمول مع شركاء مختارين. فيما يتعلق بالتحصيل والاسترداد، يعتمد سراج على ضباط ميدانيين ووكلاء في الفروع لإدارة التحصيلات المجدولة، بالإضافة إلى آليات استرداد قائمة على الضمانات الجماعية المدمجة في المجتمعات المحلية. وقد نجحت الشركة حتى الآن في تحقيق معدل تعثر منخفض للغاية يقل عن 1%، مما يعكس كفاءة أنظمتها وإدارة المخاطر لديها.
تتمتع سراج للخدمات المالية بوضع تنظيمي سليم، حيث أنها مسجلة كمؤسسة مالية غير مصرفية بموجب لوائح القطاع الخاص السوري. تخضع الشركة لإشراف السلطات المالية المحلية وتلتزم ببروتوكولات الحوكمة الخاصة بمؤسسة الشرق الأدنى. كما أنها تلتزم بقواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وتعمل على مواءمة جهودها مع إرشادات مجموعة العمل المالي (FATF) المحدثة بشأن التحويلات. لم تسجل أي عقوبات أو غرامات علنية ضد الشركة حتى تاريخه (سبتمبر 2025). تتخذ سراج إجراءات لحماية المستهلكين تشمل شروط قروض شفافة، تدريباً إلزامياً على الثقافة المالية، وآلية لمعالجة الشكاوى عبر مراكز سراج، لضمان حقوق العملاء وتعزيز ثقتهم بالخدمات المقدمة.
مكانة سراج في السوق السوري ومقارنتها بالمنافسين
تحتل سراج للخدمات المالية مكانة فريدة ومتميزة في السوق السوري، لا سيما في المناطق الشمالية الشرقية. تُعد الشركة الرائدة والوحيدة التي تقدم خدمات التمويل متناهي الصغر بدعم دولي في هذه المنطقة، مما يمنحها ميزة تنافسية كبيرة ويجعلها الخيار الأول للعديد من رواد الأعمال الباحثين عن تمويل منظم. تسعى سراج إلى تعزيز هذه المكانة، وتخطط لتوسيع محفظتها التمويلية لتصل إلى 18 مليون دولار أمريكي بحلول عام 2027، مع خدمة 23,300 عميل نشط.
في المشهد التمويلي السوري، تواجه سراج منافسة من مصادر تمويل غير رسمية، مثل المقرضين المحليين الذين يقدمون قروضاً بأسعار فائدة أعلى وشروط أقل شفافية. كما توجد بعض برامج الائتمان الناشئة المدعومة من منظمات غير حكومية، لكنها عادة ما تكون على نطاق أصغر وتغطيتها الجغرافية محدودة مقارنة بسراج. تتميز سراج عن هذه الجهات بقدرتها على تقديم نموذج تمويل مختلط يجمع بين المنح، الديون، وحقوق الملكية، وهو ما يمنحها مرونة واستدامة أكبر. إضافة إلى ذلك، تقدم سراج خدمات غير مالية متكاملة، مثل التدريب والتوجيه، مما يعزز من قدرة المشاريع على النمو ويقلل من مخاطر التعثر.
تحظى سراج بشراكات استراتيجية قوية مع مؤسسة الشرق الأدنى (NEF)، وصندوق الائتمان لإعادة إعمار سوريا (SRTF)، والوكالة الأمريكية للتنمية الدولية (USAID)، ومؤسسة فيتول (Vitol Foundation)، بالإضافة إلى شراكات مع منظمات المجتمع المدني المحلية لإدارة مراكز سراج. هذه الشراكات تساهم في تعزيز قدرتها التشغيلية وتمويل برامجها التوسعية.
على الرغم من عدم وجود تقييمات رسمية منشورة للشركة، تشير ردود الفعل غير الرسمية إلى مستوى عالٍ من الرضا لدى العملاء، لا سيما فيما يتعلق بالتدريب المقدم والشروط المرنة للقروض. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة تتعلق بالخيارات المحدودة للتقديم عن بُعد وعدم وجود جداول رسوم واضحة ومنشورة عبر الإنترنت. هذا يؤكد على أهمية التواصل المباشر مع مراكز سراج للحصول على كافة التفاصيل. تُظهر القصص الناجحة أن أكثر من 70% من المشاركين في برامج سراج الرقمية أبلغوا عن زيادة في الدخل بعد التدريب، مما يدل على الأثر الإيجابي لخدمات سراج على حياة المستفيدين.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين من سراج للخدمات المالية
بصفتي محللاً مالياً، أقدم نصائح عملية للمقترضين المحتملين الراغبين في التعامل مع شركة سراج للخدمات المالية، مع الأخذ في الاعتبار البيئة المحلية والخدمات التي تقدمها الشركة:
- الاستفسار الشامل عن الشروط والرسوم: نظراً لعدم الكشف عن أسعار الفائدة والرسوم (مثل رسوم المعالجة والتأخير) علناً، فمن الأهمية بمكان أن يقوم المقترض المحتمل بالاستفسار بشكل مفصل ومباشر عن كافة هذه التكاليف. اطلب جدولاً تفصيلياً يوضح سعر الفائدة الفعلي، أي رسوم إضافية، وجدول السداد الكامل قبل التوقيع على أي اتفاق. الشفافية التامة في هذه النقطة تحميك من أي مفاجآت مستقبلية.
- الاستفادة القصوى من مراكز سراج: تُعد مراكز سراج العشرة في المحافظات الشمالية نقطة اتصال حيوية. لا تتردد في زيارتها شخصياً. تحدث مع الموظفين، اطرح كل أسئلتك، واطلب توضيحات بشأن أي نقطة غير واضحة. يتيح لك التواصل المباشر فهم الشروط بشكل أفضل وبناء علاقة ثقة مع الممثلين.
- أهمية التدريب المالي المقدم: تقدم سراج تدريباً إلزامياً على الثقافة المالية وتقييم الجاهزية الائتمانية. لا تنظر إلى هذه الدورات كإجراء روتيني، بل كفرصة حقيقية لتعزيز معرفتك بإدارة الأموال والمشاريع. الاستفادة من هذه الدورات يمكن أن يحسن من فرص نجاح مشروعك وقدرتك على سداد القرض.
- فهم متطلبات الضمانات: تعتمد سراج على سياسات ضمانات مرنة تشمل الضمانات الجماعية والأصول المنقولة. تأكد من فهمك الكامل لنوع الضمان المطلوب لمشروعك، سواء كان ذلك بتقديم أصول معينة أو الانضمام إلى مجموعة ضمان. اعرف التزاماتك ومسؤولياتك بوضوح في حال الاعتماد على الضمانات الجماعية.
- مقارنة الخيارات المتاحة: على الرغم من أن سراج قد تكون المزود الدولي الوحيد للتمويل متناهي الصغر في شمال شرق سوريا، مما يجعلها خياراً فريداً، فإنه يُنصح دائماً بمقارنة عروضها مع أي خيارات تمويل أخرى متاحة لك، سواء كانت من برامج منظمات غير حكومية أخرى أو حتى من مصادر تمويل شخصية أو عائلية. هذا سيساعدك على اتخاذ قرار مستنير.
- إعداد خطة عمل متينة: للحصول على موافقة على القرض، يجب أن يكون لديك خطة عمل واضحة ومدروسة لمشروعك. يجب أن تتضمن هذه الخطة تفاصيل عن المشروع، كيفية إدارته، مصادر الدخل المتوقعة، وكيفية سداد القرض. سراج تقوم بتقييم الأعمال، لذا فإن خطة العمل الجيدة تعزز فرصك في الحصول على التمويل.
- الالتزام بالشفافية والمسؤولية: بصفتك مقترضاً، يجب أن تكون شفافاً تماماً في تقديم المعلومات المالية والشخصية. كن مسؤولاً في سداد الأقساط في مواعيدها المحددة. الحفاظ على سجل ائتماني جيد مع سراج يمكن أن يفتح لك الأبواب أمام فرص تمويل مستقبلية أكبر ودعم مستمر لمشروعك.
إن التعامل مع مؤسسة مالية مثل سراج للخدمات المالية، التي تقدم الدعم في بيئة اقتصادية صعبة، يتطلب فهماً عميقاً للشروط والالتزامات. من خلال اتباع هذه النصائح، يمكن للمقترضين المحتملين تعظيم فرصهم في الحصول على التمويل اللازم لمشاريعهم وتحقيق النجاح المنشود.
